国家市场监督管理总局、民政部、中国银行保险监督管理委员会近日联合发布《关于以养老服务名义非法集资、欺诈销售“保健品”的风险提示》（以下简称《风险提示》）。

　　《风险提示》指出，近期，一些养老服务机构、企业打着养老服务、健康养老名义，承诺高额回报，以向老年人收取会员费、床位费，欺诈销售“保健品”等手段，实施侵害老年人合法权益的非法集资、传销等犯罪，给老年人造成严重财产损失。

　　高额返利实为欺诈噱头

　　《风险提示》指出，社会上一些养老服务机构或企业，以“养老服务”为名，以“高额回报”为诱饵，向老年人收取高额会员费、床位费等行为，其实是存在很大风险隐患的。那些养老机构承诺的“高额返利”根本无法实现。返利资金主要来源于老年人缴纳的费用，属于“拆东墙补西墙”。多数养老服务机构、企业不存在与其承诺回报相匹配的正当服务实体和收益，资金运转难以持续维系，高额返利实为欺诈噱头。

　　此外，一些养老服务机构明显超过床位供给能力承诺服务，或超出可持续盈利水平承诺还本付息，并以办理“贵宾卡”“会员卡”“预付卡”等名义，向会员收取高额会员费、保证金或者为会员卡充值，吸收公众资金。大量来自公众的资金未实施有效监管，由发起机构控制，存在转移资金、卷款跑路的风险。

　　近期被拆穿骗局的“爱福家”就是这样的套路。总部设在南京的“爱福家”是一家居家养老服务品牌，通过“免费棋牌”等休闲娱乐形式吸引老人关注，再辅以日常关怀和短期有效的高额回报来吸引投资，找明星为品牌背书，最后再用遍布各地的高级养老机构的“免费入住”，诱惑老年人“入套”。

　　在获得了短期正常的盈利后，很多老人也实地考察了“爱福家”旗下的养老公寓，他们经不住“免费住高级养老院还能拿利息”的诱惑，将自己几十万甚至几百万的养老钱，放心地投了进去。

　　2018年6月随着老板曹斌铭的失联，来自杭州、大连、南京、南昌等全国各地许许多多老人的“养老钱”，一夜之间都打了水漂。“高额返利”成了“水中之月”。

　　中国消费者协会副会长、中国人民大学法学院教授刘俊海分析指出：“如今一些不法之徒或不良企业，将诈骗对象瞄准了老年人群体，利用这些老年人群体大多独居、对金融、投资知识不是很了解，对新生的各种非法集资形式难以辨别，防范非法集资的意识不强、爱贪小便宜的心理，实施犯罪。”

　　刘俊海建议，老年人对于短时间内可以获取高回报的投资项目一定要提高警惕，及时将情况告知成年人子女，或者咨询相关政府权威部门。不轻易签署涉及到重大财产变化的合同，加强自身风险意识。

　　无法满足老人健康需求

　　根据《风险提示》，一些企业通过会议营销、健康讲座、专家义诊、免费检查、免费体验、赠送礼品或者不合理低价旅游，以及电话推销、上门推销、网络销售等形式，向老年人进行虚假或者引人误解的商业宣传，推销所谓“保健品”。因“保健品”概念无法律定位，经常被采用偷梁换柱、偷换概念的手法，与合法注册批准的药品、医疗器械、保健食品等进行混同，骗取消费者信任，但所声称的保健功能未经科学评价和审批，往往不具备保健功能，甚至贻误病情。

　　近期国家市场监管总局发布的“二十个保健食品执法典型案例”中，就披露了浙江省绍兴市上虞区查办向老年人销售假药案。

　　这家企业先是违法搜集老年人个人信息，然后利用老年人信任有关协会组织和渴求健康的心理，擅自以杭州老年保健协会的名义反复向目标老年人进行电话推销，宣称其产品可以包治百病，将其效果神话。在老年人购买产品后，又采取在包裹中放置兑奖券以兑奖为名要求其支付手续费、税费，进一步诈骗老年人的钱财。而其用来推销的所谓保健品，有部分甚至是假冒伪劣产品，其中“熊胆粉”更是由南瓜粉所冒充的假药。市场监管部门与公安部门组成联合专案组立案侦查，截至案发之日，本案已查实的涉案金额达1000余万元，受害者达5000余人。

　　运营模式存在法律风险

　　《风险提示》说，一些养老服务机构销售虚构的养老公寓、养老山庄，或者以投资、加盟、入股养生养老基地、老年公寓等项目名义，承诺返本销售、售后包租、约定回购、销售房产份额等方式吸收资金。部分企业不具有销售商品的真实内容或者不以销售商品为主要目的，而是以免费旅游、赠送实物、养生讲座等欺骗、诱导方式，采取商品回购、寄存代售、消费返利等方式非法吸收公众资金。相关机构及参与人员的上述行为存在非法集资等风险。

　　中央财经大学法学院教授高秦伟向记者介绍说，目前社会上很多面向老年人的非法集资组织，其主体并不具备实施养老服务或提供养老产品的资格。这里就要强调监管职能部门的责任了。

　　随着中国养老产业市场规模的不断扩大，中国养老产业已进入投资窗口期，伴随养老意识的普及，养老消费需求还将进一步提升。据统计，未来养老产业规模仍将扩大，2019年中国养老产业市场规模预计将达到7.5万亿元，到2024年预计将突破10万亿元。

　　“虽然养老服务业市场前景可期，但是相关配套的软硬件设施还需要赶紧补课。特别是政府监管方式要尽快完善。”高秦伟说，比如上述案例中披露的一些养老服务机构收取高额押金或会费，是以提供养老服务承诺为前提，这到底属于商业赊销行为，还是涉嫌非法集资？将此类业务活动纳入金融监管范畴还需商榷，但无论怎样，上述行为本身就存在很大风险，如何监管确保资金安全，是摆在当前政府职能部门面前的重大课题。